Además de poner en riesgo tu historial crediticio, también terminarás pagando más dinero en concepto de intereses, comisiones y penalidades.
Si, al igual que muchos peruanos, utilizas las tarjetas de crédito como una alternativa para tus gastos y cuentas con una o más tarjetas en tu billetera, es muy probable que estar al día en tus pagos sea una de tus principales prioridades y preocupaciones.
Pero si en algún momento has tenido que ajustar al máximo tus cuentas para cumplir con tus compromisos de pago y te has preguntado qué podría suceder si no pagas tus deudas a tiempo, debes saber que no solo estarás poniendo en riesgo tu calificación crediticia, sino que tus deudas también irán en aumento.
¿Qué ocurre si no pago mi tarjeta de crédito?
Comisiones y penalidades
Para empezar, las consecuencias de no estar al día con tus deudas no solo se verán a corto plazo, sino que también te traerán problemas a largo plazo.
A corto plazo, notarás las consecuencias de tu incumplimiento al día siguiente de la fecha límite de pago, ya que todas las entidades financieras te cobrarán una “penalidad por no pago”.
En el caso de Banco Falabella, el monto a pagar por el retraso varía entre S/ 49 y S/ 120, dependiendo de la cantidad de días de retraso que tengas en tus pagos.
Por su parte, en Interbank recuerdan que la penalidad por no pago se cobrará a partir del día siguiente de la fecha límite, en caso de que te encuentres en mora, y se seguirá cobrando cada 31 días.
“El porcentaje de comisión por retraso de pago para todas nuestras tarjetas de crédito es del 9,5% del pago mínimo del mes, con un mínimo de S/ 50 y un máximo de S/ 120”, afirman.
Y, por lo general, la comisión por penalidad se informará en el siguiente estado de cuenta y deberá pagarse en la fecha correspondiente.
Relación con una cuenta de ahorros
Si tienes una cuenta de ahorros en la misma entidad financiera que emitió tu tarjeta de crédito y no realizaste el pago a tiempo, las entidades financieras, como Interbank, pueden realizar automáticamente una compensación de deuda. “Deduciremos tu deuda de tu cuenta de ahorros”, indican.
Las entidades financieras pueden tomar esta medida porque así lo establece el numeral 11 del artículo 132º de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) – Ley Nº 26702.
Otras consecuencias por incumplimiento
Además de generar a favor del banco intereses moratorios, compensatorios y gastos, el banco procederá a reportarlo a la Central de Riesgos de la SBS. Debido a que el “score” dependerá de los días de retraso, el organismo regulador maneja cinco categorías de riesgo: normal (0), problemas potenciales (1), deficiente (2), dudoso (3) y pérdida (4).
Las tarjetas de crédito están consideradas como créditos de consumo, por lo que la categoría “normal” se otorga cuando el cliente paga puntualmente o registra un retraso máximo de ocho días calendario. La categoría “problemas potenciales” considera retrasos en el pago de 9 a 30 días calendario.
La categoría “deficiente” se otorga cuando se producen retrasos en el pago de 31 a 60 días calendario; la categoría “dudoso” se otorga cuando los retrasos son de 61 a 120 días calendario y se considerará “pérdida” cuando se registren retrasos en el pago de más de 120 días calendario.
Si se genera un incumplimiento de pago mayor a 90 días, además de ser considerado dentro de la categoría “dudoso”, el banco bloqueará la cuenta para cualquier operación de compra o disposición de efectivo.
Dependiendo de los días de retraso, la entidad financiera podrá dar por vencidas todas las cuotas pendientes, lo que significará que puede cobrar inmediatamente el saldo adeudado.
Esta puntuación no solo impactará tu relación con el banco emisor de tu tarjeta de crédito, sino también con otras entidades financieras. Debido a tu puntuación, será difícil que te concedan nuevas tarjetas o préstamos, y si lo hacen, las condiciones no serán favorables para ti, sino para la entidad.
¿Cómo resolver deudas con tarjetas de crédito?
Uno de los mejores consejos que podemos darte para solucionar tus deudas con las tarjetas de crédito es informar al banco que no puedes afrontar la deuda debido a problemas financieros. El banco presentará un plan de pago hasta reducir la deuda a cero.
Otra opción es la consolidación de deudas, que te permitirá transferir tus deudas a una sola. Con esta opción, podrás mantener un pago mensual fijo ajustado a una tasa de interés y con comisiones iguales en cada cuota. Puedes trasladar la deuda tanto en la moneda local como en dólares.
¿Por qué cantidad pueden embargarme?
El embargo puede ocurrir cuando una deuda es considerable y depende de las políticas de cada entidad financiera. En su mayoría, se aplica a créditos hipotecarios, préstamos para vehículos o según las normas financieras establecidas por el banco.
Según la Corte Suprema, a partir de 2018, los bancos no pueden embargar las cuentas de ahorro donde las personas reciben sus ingresos para cobrar deudas. Solo pueden deducir la tercera parte de los excedentes hasta S/.2,075 soles de tu cuenta.
¿Qué ocurre si tengo una deuda de más de 5 años?
Si tienes una deuda de más de 5 años, esta puede prescribir, pero el registro de la deuda estará publicado en el informe crediticio de la SBS y afectará tu historial crediticio. Por lo tanto, cada vez que un banco evalúe otorgarte un crédito, podrá ver que tuviste una deuda impaga.
De acuerdo con nuestra legislación del Código Civil, las deudas prescriben a los 10 años. En el caso de los informes crediticios privados, la información reportada prescribe a los 2 y 5 años. Sin embargo, en la SBS no prescribe.
